Новые правила МФО 2026 года делают микрозаймы безопаснее для заёмщика: с 1 апреля переплата по займам на срок до года не может превышать 100% от суммы займа, а с 1 октября МФО не выдают третий «дорогой» заём человеку, у которого уже есть два таких непогашенных займа. Кроме того, с начала года микрофинансовые организации не учитывают доход «со слов». Ниже разбираем каждое изменение и то, как оно влияет на ваш выбор.
Коротко
Изменения 2026 года касаются трёх вещей: сколько можно переплатить, сколько дорогих займов можно иметь одновременно и как оценивается доход. Сведём их в одну таблицу:
| Правило | С какого момента | Что означает для заёмщика |
|---|---|---|
| Переплата не более 100% от суммы займа | С 1 апреля 2026 года, для новых договоров на срок до года | Взяв 10 000 рублей, вы не вернёте больше 20 000 с учётом всех процентов, неустоек и штрафов |
| Запрет третьего займа с ПСК выше 200% | С 1 октября 2026 года | Если у вас уже два непогашенных дорогих займа в любых организациях, третий не выдадут |
| Не более одного займа с ПСК выше 100% | С 1 апреля 2027 года | Новый такой заём можно будет взять только через несколько дней после погашения предыдущего |
| Доход «со слов» не учитывается | С начала 2026 года | Нужно подтверждение дохода, иначе берётся средний доход по региону |
| Ставка не выше 0,8% в день | Действует с 2023 года | Ограничение дневной ставки по потребительским займам сохраняется |
Общая логика понятна: регулятор хочет, чтобы люди не попадали в долговую спираль, когда новый заём берётся, чтобы погасить старый.
Ограничение переплаты означает, что общая сумма начислений сверх тела займа не может быть больше установленного предела. В расчёт входят проценты, комиссии, неустойки и штрафы. С 1 апреля 2026 года для займов на срок до года этот предел составляет 100% от суммы займа. Раньше он был равен 130%.
Как это выглядит на практике:
Важно понимать: лимит защищает от бесконечного роста долга, но не делает просрочку безобидной. Она портит кредитную историю, а долг всё равно придётся вернуть. Поэтому считайте платёж заранее: посчитать переплату по займу онлайн можно за минуту.
ПСК (полная стоимость кредита) это стоимость займа в процентах годовых с учётом всех обязательных платежей: процентов, комиссий, платных услуг, без которых заём не выдадут. Её обязательно указывают на первой странице договора в рамке в правом верхнем углу.
Ограничения ПСК устроены в два уровня:
Новые правила 2026 и 2027 годов используют ПСК как маркер «дорогого» займа: пороги 200% и 100% годовых определяют, сколько таких договоров у человека может быть одновременно. Займы с ПСК ниже этих порогов под ограничение по количеству не подпадают. Поэтому долгосрочные программы с более низкой ставкой становятся для заёмщика удобнее: если вы планируете взять займ на 1 год, сравните его ПСК с короткими займами.
Показатель долговой нагрузки (ПДН) это доля среднемесячного дохода, которая уходит на платежи по всем кредитам и займам. Если вы зарабатываете 50 000 рублей, а платите по долгам 25 000, ваш ПДН равен 50%.
МФО рассчитывают ПДН при выдаче займов, а Банк России ограничивает долю займов, выданных людям с высокой нагрузкой. В 2026 году к этому добавилось правило о доходе: микрофинансовые организации больше не принимают сумму дохода, которую заёмщик просто назвал. Нужно подтверждение, например справка о доходах или выписка, иначе используется средний доход в регионе.
Что это значит для вас:
Новые правила МФО 2026 года дополняют меры, которые действуют с 2025 года. Их полезно знать вместе:
Как выбирать заём с учётом новых правил? Начните с честного расчёта: сколько денег нужно и за какой срок вы реально сможете их вернуть. Если это неделя-две, короткий заём с подневной ставкой обойдётся дешевле. Если несколько месяцев, лучше сразу взять программу с помесячной ставкой или долгосрочный заём, чем продлевать короткий раз за разом. Так вы и переплатите меньше, и не упрётесь в ограничения по числу дорогих займов.
Законодательство продолжает меняться, поэтому актуальные нормы стоит проверять на сайте Банка России, а условия конкретного займа читать в договоре.
Нет, сниженный лимит действует для договоров, заключённых с 1 апреля 2026 года. Для более ранних договоров применяется предел, который действовал на дату их заключения.
Да. При подсчёте двух непогашенных дорогих займов учитываются договоры и в МФО, и в других кредитных организациях.
Если ПСК обоих выше 200% годовых и они не погашены, третий такой заём с 1 октября 2026 года не выдадут. Займы с более низкой ПСК под это ограничение не подпадают.
Посмотрите на первую страницу договора: ПСК указана в рамке в правом верхнем углу в процентах годовых и в рублях.
Новые правила МФО 2026 года ограничивают переплату, количество дорогих займов и требуют подтверждать доход. Для заёмщика это повод выбирать займы осознанно: сравнивать ПСК, считать платёж и подбирать схему начисления под реальный срок. Если не знаете, что выгоднее, прочитайте разбор подневная или помесячная ставка или посмотрите займы с ежемесячной ставкой в «Личных Наличных»: менеджер поможет подобрать программу под ваш доход.
